Je hebt een mini-berg schulden die je in het gezicht staart elke keer dat je je bankrekening controleert, maar je hebt ook een spaarrekening waar je alles aan zou doen om op te bouwen. Wanneer er plotseling een overschot aan contanten ontstaat, is dat een financiële splitsing: moet u schulden afbetalen of sparen? Het antwoord, volgens Jennifer Barrett, chief education officer bij eikels , een site die is bedoeld om u te helpen uw bedrijfsresultaten te verbeteren, is minder ingewikkeld dan u denkt.
Waar u prioriteit aan moet geven, komt allemaal neer op uw rentepercentage
Bij het bepalen of u eerst schulden moet aflossen of sparen, is de eerste stap om glashelder te krijgen over hoeveel u verschuldigd bent, legt Barrett uit. Maar dat vereist meer dan een blik op uw saldo. U moet berekenen hoeveel u aan rente betaalt over die schuld en vervolgens proberen die rente zo laag mogelijk te krijgen.
Creditcardschulden kunnen een jaarlijkse rente van 16 procent hebben - wat het huidige gemiddelde is - of meer, zegt Barrett. Hoge rentetarieven kunnen aanzienlijk bijdragen aan wat u verschuldigd bent en het moeilijker maken om af te betalen, vooral als u slechts minimale betalingen doet.
Zodra u een redelijke rente heeft (d.w.z. u bouwt niet meer schulden op dan u elke maand aflost), bent u in een betere positie om tegelijkertijd geld aan schulden en spaargelden toe te wijzen.
Waar het op neerkomt: bij het beslissen wat prioriteit moet krijgen - schulden versus sparen - moet het aflossen van schulden met hoge rente altijd op de eerste plaats komen.
Hoe u schulden met hoge rente sneller kunt aflossen?
Barrett beveelt aan een aanzienlijke deuk te maken in creditcardschulden met een hoge rente door een hoogrentend saldo over te dragen naar een kaart met een lage rente (of, op korte termijn, geen rente) via een aanbieding voor saldooverdracht.
Maar u kunt ook rechtstreeks uw creditcardmaatschappij bellen en een lager tarief bedingen om uw saldo daar te houden in plaats van het over te boeken. (Zorg er wel voor dat je je huiswerk doet en een aanbieding voor saldooverdracht hebt die je hebt doorgelicht - wat betekent dat je de berekening van eventuele kosten hebt gedaan - zodat je ze kunt pushen om het te evenaren.)
Houd er rekening mee: uw creditcardscore is ook een belangrijke factor als u een betere rente wilt vastleggen.
VERWANT: Ik heb mijn kredietscore verhoogd van 590 naar 815 ... Hier is hoe
Zodra u uw rentevoet heeft verlaagd, betaalt u uw schuld af *en* spaart u
Nu is het moment om te beslissen over het lot van dat plotselinge overschot. Per Barrett, als je eenmaal hebt onderhandeld en je rentetarieven zo laag mogelijk hebt gekregen, zou je doel moeten zijn om uitstaande schulden zo snel mogelijk af te betalen. Dat gezegd hebbende, is het slim om tegelijkertijd een beetje te sparen en te investeren. Op deze manier hoef je niet al die moeite te doen om op nul te komen. Terwijl u uw schuld aflost, heeft u ook geld dat u opbergt en dat groeit. Met andere woorden, u heeft rente die voor u werkt, niet alleen tegen u met uw schuld.
Maar sparen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Het is zo simpel als bijdragen aan een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401 (k) en profiteren van elk matchprogramma van een werkgever. (Dat is gratis geld, vooral als ze een match van 100 procent hebben! Barrett zegt.) Heb je geen toegang tot een 401 (k) via je werkgever? Raadpleeg uw bank over het openen van een IRA. (Voor 2020 en 2021 is de maximale jaarlijkse bijdrage momenteel $ 6.000 of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.)
U kunt ook prioriteit geven aan het opbouwen van uw noodspaargeld en ook een beetje investeren. Het aflossen van dure schulden zou de prioriteit moeten zijn, maar het is waardevol om er een gewoonte van te maken om regelmatig een deel van uw salaris te sparen en te investeren. Zelfs als je maar $ 25 per maand opzij kunt zetten om te sparen, is het iets. Naarmate de schuld is afbetaald, kunt u het bedrag dat u spaart en investeert verhogen, wat u een echte voorsprong geeft bij het opbouwen van uw vermogen zodra uw schuld is verdwenen.
Prioriteit geven aan schulden versus sparen in een pandemisch jaar
De pandemie heeft iedereen eraan herinnerd hoe belangrijk het is om wat te sparen, vooral wanneer de toekomst volledig onvoorspelbaar is. We zijn in minder dan een maand van een bloeiende economie naar een dramatische neergang gegaan, zegt Barrett. Deze ervaring onderstreept voor ons hoe belangrijk het is om een kussen te hebben om je door die periode van rust te loodsen.
Uw benadering van het aflossen van schulden of sparen tijdens COVID-19 komt natuurlijk neer op hoe dit jaar u persoonlijk heeft beïnvloed. Als je een baan bent kwijtgeraakt of je inkomen hebt zien dalen en je hebt moeite om je rekeningen te betalen, dan is het meer een kwestie van ervoor zorgen dat je niet achterloopt met je schuldbetalingen terwijl je op zoek bent naar vervanging van je verloren inkomen, legt Barrett uit.
Met andere woorden, u wilt er alles aan doen om elke maand die minimale aflossing op hoogrentende schulden te blijven doen. Als u dat niet kunt, kunt u het beste rechtstreeks contact opnemen met uw schulduitgever en uw situatie en uw voornemen om die schuld af te betalen uitleggen. U kunt misschien onderhandelen over een lagere rente, gezien de extreem verzachtende omstandigheden van dit jaar, en een betalingsregeling om op koers te blijven en langdurige schade aan uw kredietwaardigheid te voorkomen, zegt Barrett.
