Elke keer dat u uw bankrekening controleert, heeft u een kleine schuldenberg die u in het gezicht staart, maar u heeft ook een spaarrekening waar u alles aan zou doen om deze op te bouwen. Wanneer er plotseling een overschot aan contant geld ontstaat, is dit een financiële splitsing: moet u schulden afbetalen of sparen? Het antwoord, aldus Jennifer Barrett, hoofd onderwijs bij Eikels , een site die u helpt uw bedrijfsresultaten te verbeteren, is minder ingewikkeld dan u denkt.
Waar u prioriteit aan moet geven, hangt allemaal af van uw rentetarief
Bij het bepalen of je eerst schulden moet afbetalen of sparen, is de eerste stap om glashelder te krijgen over hoeveel je verschuldigd bent, legt Barrett uit. Maar daarvoor is meer nodig dan een blik op uw saldo. U moet berekenen hoeveel rente u over die schuld betaalt en vervolgens proberen die rente zo laag mogelijk te krijgen.
“Op creditcardschulden kan een jaarlijks rentepercentage van 16 procent – het huidige gemiddelde – of meer staan”, zegt Barrett. “Hoge rentetarieven kunnen aanzienlijk bijdragen aan wat u verschuldigd bent en het moeilijker maken om af te betalen, vooral als u slechts minimale betalingen doet.”
Zodra u een redelijke rente heeft (dat wil zeggen dat u niet meer schulden opbouwt dan u elke maand afbetaalt), bevindt u zich in een betere positie om geld tegelijkertijd aan schulden en spaargelden toe te wijzen.
Kort gezegd: bij het beslissen wat prioriteit moet krijgen – schulden versus sparen – moet het afbetalen van schulden met een hoge rente altijd op de eerste plaats komen.
Hoe u hoge renteschulden sneller kunt afbouwen
Barrett beveelt aan om een aanzienlijke deuk te maken in creditcardschulden met een hoge rente door een saldo met een hoge rente over te dragen naar een kaart met een lage rente (of, op korte termijn, geen rente) via een aanbod voor saldooverdracht.
Maar u kunt ook rechtstreeks uw creditcardmaatschappij bellen en een lager tarief onderhandelen om uw saldo daar te houden in plaats van het over te dragen. (Zorg er wel voor dat u uw huiswerk maakt en dat u een door u gecontroleerde aanbieding voor saldooverdracht bij de hand heeft, wat betekent dat u alle kosten heeft berekend, zodat u ze kunt pushen om deze te evenaren.)
Houd er rekening mee dat uw creditcardscore ook een belangrijke factor is als u een betere rente wilt garanderen.
VERWANT
Ik heb mijn kredietscore verhoogd van 590 naar 815... Hier is hoe
Zodra u uw rentetarief heeft verlaagd, betaalt u uw schulden af *en* bespaart u
Dit is het moment om te beslissen over het lot van dat plotselinge overschot. Volgens Barrett: als je eenmaal hebt onderhandeld en je rentetarieven zo veel mogelijk hebt verlaagd, zou het je doel moeten zijn om uitstaande schulden zo snel mogelijk af te betalen. Dat gezegd hebbende, is het slim om tegelijkertijd een beetje te sparen en te investeren. “Op deze manier hoef je niet al die moeite te doen om op nul te komen. Terwijl u uw schulden afbetaalt, heeft u ook geld dat u opbergt en dat groeit. Met andere woorden: de rente werkt voor u, en niet alleen tegen u met uw schulden.”
Maar sparen hoeft niet ingewikkeld te zijn. Het is zo simpel als bijdragen aan een door de werkgever gesponsord plan zoals een 401(k) en profiteren van een werkgeversmatchprogramma. (“Dat is gratis geld, vooral als ze een match van 100 procent hebben!”, zegt Barrett.) Heeft u via uw werkgever geen toegang tot een 401(k)? Raadpleeg uw bank over het openen van een IRA. (Voor 2020 en 2021 bedraagt de maximale jaarlijkse bijdrage momenteel $ 6.000 of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent.)
U kunt ook prioriteit geven aan het opbouwen van uw noodspaargeld en een klein beetje investeren. “Het afbetalen van dure schulden zou de prioriteit moeten zijn, maar het is waardevol om er een gewoonte van te maken om regelmatig een deel van je salaris te sparen en te beleggen.” Zelfs als je maar $ 25 per maand opzij kunt zetten voor spaargeld, is het iets. Naarmate de schuld is afbetaald, kunt u het bedrag dat u spaart en belegt verhogen, waardoor u een echte voorsprong krijgt bij het opbouwen van uw vermogen zodra uw schuld is verdwenen.
Hoe u in een pandemiejaar prioriteit kunt geven aan schulden versus sparen
De pandemie heeft iedereen eraan herinnerd hoe belangrijk het is om wat spaargeld te hebben, vooral nu de toekomst volkomen onvoorspelbaar is. “In minder dan een maand zijn we van een bloeiende economie naar een dramatische neergang gegaan”, zegt Barrett. “Deze ervaring onderstreept voor ons hoe belangrijk het is om een buffer te hebben om je door die slechte tijden heen te loodsen.”
Uw benadering van de vraag of u tijdens COVID-19 schulden moet afbetalen of sparen, hangt uiteraard af van de manier waarop dit jaar u persoonlijk heeft beïnvloed. “Als u uw baan bent kwijtgeraakt of uw inkomen hebt zien dalen en u moeite heeft om uw rekeningen te betalen, is het meer een kwestie van ervoor zorgen dat u niet achterop raakt met het betalen van uw schulden terwijl u probeert uw schulden te vervangen. verloren inkomsten”, legt Barrett uit.
Met andere woorden, u wilt doen wat u kunt om elke maand die minimale afbetaling op hoge renteschulden te blijven doen. Als u dat niet kunt, kunt u het beste rechtstreeks contact opnemen met uw schuldeiser en uw situatie uitleggen en uw voornemen om die schuld af te betalen. Mogelijk kunt u, gezien de extreem verzachtende omstandigheden van dit jaar, onderhandelen over een lagere rente en een betalingsregeling treffen om op koers te blijven en eventuele schade aan uw krediet op de lange termijn te voorkomen, zegt Barrett.
VERWANTLawine, aardverschuiving of sneeuwbal Welke methode is het beste om uw creditcardschuld af te betalen?
